Деньги на старт: где и как получить кредит на франшизу
Каждый восьмой житель России хотел бы открыть свой бизнес, в том числе по франшизе. При этом основной помехой россияне считают нехватку стартового капитала. Какие банки дают кредиты на франшизу — выяснили с экспертами
Согласно статистике агентства «Эксперт РА», в прошлом году российские предприниматели совокупно получили кредитов на 15,9 трлн руб. Это на 39,4% больше, чем в 2022 году. При этом портфель малых и средних предприятий по итогам года вырос на 29,4% и достиг 12,4 трлн руб. Аналитики отмечают, что в 2024 году темпы кредитования МСП могут незначительно замедлиться на фоне нестабильной экономики и скачков валютного курса. По этим причинам бизнес предпочитает использовать уже работающие бизнес-модели, а не внедрять новые. В такой ситуации выходом может стать покупка франшизы.
Стоимость франшизы складывается из несколько пунктов: паушального взноса, роялти и стартовых вложений. Причем обычно самые большие затраты — это начальные инвестиции. К ним относятся регистрация юрлица или ИП, аренда и ремонт помещения, закупка мебели, оборудования, товара, зарплаты персоналу и маркетинг. К примеру, чтобы открыть франшизу «Додо пиццы», понадобится минимум 10 млн руб. Из них 500 тыс. руб. (плюс НДС) составляет паушальный взнос, а все остальное — начальные инвестиции. Роялти при этом ежемесячно составит 3,5–5% от выручки плюс НДС. Не все франшизы требуют подобных вложений: на рынке есть множество вариантов с инвестициями до 500 тыс. или 1 млн руб. Так, для пункта выдачи заказов Ozon в Москве потребуется от около 310 тыс. руб., а в Сибири — примерно 240 тыс. руб.
Сумма паушального взноса зависит от франшизы, но в среднем — это 10–20% от ее общей стоимости. Размер роялти также устанавливает франчайзер, обычно сумма взноса колеблется от 4% до 10% от выручки. По данным franshiza.ru, сейчас наиболее популярны франшизы в сфере услуг для бизнеса и населения, общественного питания и розничной торговли. Причем, если это ретейл, взноса может не быть вовсе. Вместо этого франчайзи выкупает у франчайзера часть товара. А вот ресторанный бизнес считается одним из самых дорогих на рынке. Для открытия одного заведения может потребоваться от 20 млн руб. Если на открытие бизнеса не хватает стартового капитала, можно прибегнуть к внешним источникам финансирования, самый популярный из которых — это кредитование. Предпринимателям также помогает Гарантийный фонд, который выдает поручительства, если не хватает денег на залог.
Кредит в банке
Банковский кредит — один из самых распространенных способов получения финансирования. Причем кредитование малого и среднего бизнеса во многих банках происходит по сниженной ставке. В среднем она варьируется от 10 до 20% годовых, но зависит от целей, банка и направления бизнеса. Здесь нужно учитывать несколько нюансов. Во-первых, хоть франшиза и воспринимается как более надежное предприятие по сравнению с полностью новым бизнесом, банки все равно могут оценить проект как бизнес с нуля, а значит, ставки будут как при общем кредитовании. Во-вторых, понадобится залог, примерно 20% от суммы кредита, или поручительство. В-третьих, перед обращением в банк следует выбрать франшизу и разработать детальный бизнес-план, в котором нужно обосновать доходность сделки.
«Бизнес-план — это визитная карточка при общении с банком. В нем должны быть четко прописаны цели, рынок, на котором вы планируете работать, анализ конкурентов, а также финансовые прогнозы. Это показывает банку, что заемщик серьезно подходит к делу и у него есть четкое видение развития бизнеса», — рассказывает Татьяна Степанова, директор иркутского филиала «БКС Мир инвестиций».
В каждом банке к бизнес-плану свои требования как по оформлению, так и по структуре.
«Поскольку начинающие предприниматели не имеют кредитной истории своего бизнеса, немаловажным фактором для банков является наличие ликвидных залогов, либо поручительств. В то же время, неудовлетворительная кредитная история в прошлом или наличие текущих просроченных долгов предпринимателя может стать стоп-фактором для получения кредита на бизнес-цели», — говорит Юлия Якупова, директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА».
Если предприниматель планирует масштабирование бизнеса, но ему не хватает средств, то банки будут оценивать доходность компании, ее кредитную историю, а также кредитную историю учредителей, их активы, налоговое бремя и движение денег по счетам. В таком случае для определения кредитного риска используется аналитическая оценка. Если риск высокий, кредитная организация откажет в займе.
Самые распространенные причины отказа:
- Слишком высокая кредитная нагрузка.
- Нестыковки в финансовой отчетности.
- Низкий доход компании.
- Недолгий срок работы.
- Долги по исполнительным листам и другим обязательствам.
- Работа в нежелательной для банка сфере.
Обычно банки выдают целевые бизнес-кредиты, то есть заемные деньги нужно тратить на конкретные цели. Это может быть покупка транспорта или оборудования, строительство производственных или торговых помещений. Причем все расходы необходимо подтвердить договорами, накладными или актами. При нецелевом кредитовании предприниматели могут тратить заемные средства по своему усмотрению и им не нужно предоставлять отчетность. Но ставки по таким предложениям обычно выше, а суммы кредита — меньше.
Как правило, для франчайзеров наличие у франчайзи кредита на открытие бизнеса не является проблемой. Некоторые опрошенные эксперты отмечают, что использование партнером кредитных средств сигнализирует о его замотивированности и надежности, ведь банки тщательно проверяют заемщиков. Кроме того, сами франчайзеры могут предоставлять заем или предлагать иные меры финансовой поддержки.
Кредитные предложения для предпринимателей есть у всех крупных банков — «Сбера», «Тинькофф», ВТБ, Альфа-банка, МСП Банка и т.д. Так, оборотный кредит выдают для пополнения оборотных средств компании. Причем часто под эти цели банки предлагают нецелевое финансирование, поэтому по кредиту не требуется строгая отчетность. Заемщик может потратить деньги на финансирование текущих расходов и на развитие компании. Средства от инвестиционных кредитов можно использовать на строительство, ремонт, а также приобретение основных средств для бизнеса: недвижимости, оборудования или транспорта. Как правило, максимальная сумма инвестиционного займа выше, чем у оборотного кредита, и предоставляется на более долгий срок. Также в некоторых банках есть кредиты для открытия бизнеса с нуля. Заемные средства можно пустить на закупку товара, материалы или оборудование, аренду, рекламу, зарплаты сотрудникам, оплату поставщикам и т.д., однако чаще всего банкам необходимо, чтобы компания была не просто зарегистрирована, но и вела деятельность как минимум несколько месяцев.
По словам Евгения Красовского, эксперта по привлечению финансирования в бизнес, если предприятие уже зарегистрировано, то ряд банков предоставляет кредитование на ранних сроках. К примеру, «Сбер» выдает кредит от трех месяцев существования бизнеса, «Тинькофф», МСП Банк — от шести месяцев, а ВТБ и другие — от 9–12 месяцев. При этом процентные ставки, сроки и условия кредитования нужно уточнять у выбранного банка.
Конкретно кредитованием малого и среднего бизнеса в России занимается МСП Банк. Это крупный специализированный государственный банк, который реализует программы финансовой поддержки предпринимательства во всех регионах России. МСП Банк предоставляет оборотные, инвестиционные кредиты, рефинансирование и экспресс-поддержку. По этой программе при развитии бизнеса по франшизе можно получить 90 дней отсрочки для оплаты основного долга. Также предпринимателям доступны кредиты с господдержкой.
Льготное кредитование
Государство активно участвует в развитии бизнеса и помогает получить льготное кредитование. До 2030 года действует нацпроект «Малое и среднее предпринимательство». Заручиться господдержкой могут компании, входящие в Единый реестр субъектов МСП и работающие в приоритетных отраслях. К ним относятся розничная торговля, туризм, сельское хозяйство, ресторанный бизнес, медицина, образование и другие. К примеру, по программе «1764» на развитие предпринимательства микропредприятия и самозанятые могут получить до 10 млн руб. на три года. Для них ставка рассчитывается следующим образом: ключевая ставка ЦБ плюс 3,5% годовых. Для инвестиционных целей и рефинансирования она ниже: ключевая ставка ЦБ плюс 2,75%. При этом, хоть Банк России и поднял ставку до 16%, кредиты для малых предприятий выдают по ставке до 15% годовых, для среднего бизнеса она составляет 13,5%. Российские предприниматели активно пользуются программой «1764». Согласно данным Минэкономразвития, только за первый квартал 2024 года бизнес заключил 5,1 тыс. кредитных договоров на сумму более 130 млрд руб.
ПСК, или Программа стимулирования кредитования, распространяется на компании, которые задействованы в гостиничном бизнесе, в обрабатывающем производстве, транспортировке и хранении, занимаются архитектурой или научными исследованиями. Максимальные ставки при этом такие:
- Микропредприятия и самозанятые — ставка ЦБ плюс 4,5 п.п.
- Малый бизнес — ставка ЦБ плюс 4 п.п.
- Средний бизнес — ставка ЦБ плюс 3 п.п.
Кредит по программе выдают на три года.
Еще есть совмещенная программа «1764» и «ПСК» — деньги по ней можно получить только на инвестиционные цели в приоритетных отраслях. К ним относятся обрабатывающее производство, переработка сельхозпродукции, транспортировка, гостиничный бизнес, научная и техническая деятельность. Например, деньги выдают на запуск нового производства, закупку оборудования или капитальный ремонт. Если ключевая ставка ЦБ больше 10% годовых, то для микро- и малого бизнеса ставка по кредиту составит 9%. Для предприятий среднего бизнеса она будет равна 7,5%.
По словам Юрия Михайличенко, директора Российской ассоциации франчайзинга (РАФ), в 2022 году президент Владимир Путин дал поручение Минэкономразвития профинансировать программу субсидирования процентной ставки по кредитам, выдаваемых на франчайзинг. Но пока такой программы нет, а меры поддержки реализуются в рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство».
«Похожие действующие программы есть у ряда субъектов, например в Московской и ряде других областей. Речь идет о субсидировании приобретения франшизы, в том числе, на оплату паушального взноса. В Москве такой продукт разрабатывается при участии РАФ. Подобные программы регулярно появляются в регионах. К примеру, липецкие предприниматели могут компенсировать до 1 млн руб. при открытии франшизы за счет субсидирования части расходов. Есть программы, которые идут по линии Минэкономразвития, например на софинансирование затрат при разработке региональной франшизы», — отметил Михайличенко.
Гарантийный фонд
В большинстве случаев начинающим предпринимателям кредитование без залога недоступно. Если нет или не хватает денег на залог, можно воспользоваться помощью Национальной гарантийной системы (НГС). В нее входят «Корпорация МСП», «МСП Банк» и региональные гарантийные организации (РГО). НГС создана для финансовой поддержки малого и среднего бизнеса и выдает поручительства. Выглядит это так: субъект МСП выбирает банк, самостоятельно подает заявку на финансирование и пакет документов, а в графе «обеспечение» указывает «поручительство Гарантийного фонда».
Если банк готов финансировать бизнес, то он направляет в Фонд заявку на поручительство вместе с пакетом документов. Далее Фонд и заемщик подписывают договор поручительства, который является неотъемлемой частью основного кредитного договора. Только после этого банк предоставляет кредит. Участие Гарантийного фонда выгодно всем сторонам: оно позволяет сократить риски для банка, облегчает работу предпринимателя, а сам Фонд получает комиссию 0,5–1% годовых от суммы поручительства.
По словам Антона Купринова, исполнительного директора Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, специальной программы для франшиз в Московском гарантийном фонде нет. Но в Фонд могут обращаться за поручительством как франчайзеры, так и франчайзи. Такие примеры есть практике Фонда, в их числе магазины, медицинские и косметологические бизнесы, общественное питание, спорт и фитнес.
«Формальных требований со стороны Фонда не много: субъект МСП должен быть зарегистрирован в Москве, без долгов по налогам и сборам свыше 50 тыс. руб. Он не должен находиться в стадии банкротства или ликвидации. При этом у Фонда нет ограничений по сроку действия бизнеса, но со стороны банков такое условие может быть. К приоритетным отраслям в столице относятся, например, производства, инновации, транспорт, связь, медицина, туризм, поэтому для них ставка поручительства чуть ниже, чем для торговли», — добавил эксперт.
В некоторых регионах есть специальные программы для франшиз. К примеру, в Приморском крае она действует с 2023 года. По условиям программы предприниматели могут получить под поручительство Гарантийного фонда в региональной государственной микрокредитной компании «Фонд развития Приморья» до 5 млн руб. без залога сроком до трех лет по ставке от 5 до 8% годовых. При этом франшиза должна быть аккредитована Российской ассоциацией франчайзинга.
Как отметила руководитель Гарантийного фонда Приморского края Ксения Плетцер, продукт доступен для приморских предпринимателей, которые планируют открыть новый бизнес или расширение уже действующего по франчайзинговой модели.
«Такой продукт двойной господдержки помогает молодым предпринимателям запускать проекты, имеющие высокий потенциал успешной реализации. В нем есть все: начиная от минимальных ставок по микрозайму и поручительству и заканчивая максимальными выгодами для заемщика. Это отсутствие дополнительных комиссий и страховок, возможность отсрочки платежа основного долга», — отметила Ксения Плетцер.
«Корпорация МСП» также предоставляет зонтичные поручительства, которые покрывают до 50% от суммы кредита. Его можно получить на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, инвестиционные цели или на рефинансирование. В 2024 году лимиты зонтичных поручительств получили 18 российских банков. Таким образом, малый и средний бизнес сможет получить не менее 120 млрд руб. под поручительства во втором квартале этого года.
Узнать, на какие франшизы стоит сейчас брать кредит, можно в наших обзорах — ежегодном рейтинге самых динамично развивающих франшиз, топ-10 перспективных ниш в 2024 году и какие ниши востребованы у молодых предпринимателей. А разобраться в том, что входит в стоимость франшизы и всегда ли нужно за нее платить, помогут статьи:
